Reden om te verkopen is dezelfde als jullie. Wij hebben wel eerst ons huis verkocht en zijn daarna gaan zoeken. Doodeng, maar voor ons de enige optie. We hebben ons voorgenomen dat als iets nieuws vinden niet zou lukken, we tijdelijk zouden gaan huren. Dit om de rust te bewaren om geen overhaaste beslissingen te nemen. Een maand voor de overdracht, vonden wij ons nieuwe huis. Veel geluk gehad! We waren de eerste kijkers (andere afspraken stonden gepland). Onze positie heeft geholpen. Flexibiliteit in overdrachtsdatum, eigen woning verkocht, deel van de financiering uit eigen geld. We hebben in die periode vaker huizen gekeken, maar we werden zelfs een keer afgewezen omdat ons eigen huis toen nog onder voorbehoud van financiering verkocht was! Je moet voor jezelf overwegen wat het beste kan. Ons is dit het beste bevallen. Geen risico op dubbele maandlasten, rustig spullen uitzoeken en naar de opslag brengen, de tijd in ons vakantiehuisje hebben om de aanstaande verbouwing te plannen en keuzes te maken voor vloeren/kleuren/keuken enz.. Ik was gèk geworden als dat allemaal in 1 keer had gemoeten met de zorg 2 kinderen er ook nog bij.
Naar mijn weten begin je al met aflossen zodra de bouw begint (of zelfs eerder?). Aangezien je tot de overdracht wel ergens moet wonen heb je in de tussentijd dus dubbele lasten.
Ligt eraan waar je woont... hoe is de markt daar? wij hebben 2 jaar geleden eerst gekocht en toen verkocht.. andersom is hier (randstad) geen optie omdat je dan kans hebt dat je GEEN huis hebt kunnen kopen..
Ik ben een leek op dit gebied, mijn man weet van de financiën veel af, maar we weten niet precies hoe de huizenmarkt nu is. Maar we leren snel bij dankzij jullie! Er wordt veel gevraagd naar getallen. De bedragen zijn ongeveer als volgt: Huis gekocht voor €200.000. Hypotheek is inclusief kostenkoper en verbouwdepot €235.000. We betalen 5,7% rente en hebben dit voor 30 jaar vast gezet. Na 30 jaar hebben we nog een restschuld van ruim €105.000. Ik geloof dat we bruto zo'n €1300 per maand betalen... We gingen op gesprek omdat we de boete wilden betalen. Maar die boete is rond de €85.000... De makelaar (van 3 jaar geleden) verwacht dat we ongeveer €210.000 voor ons huis kunnen krijgen. We hebben in ons spaarhypotheek ongeveer €20.000 opgebouwd, dus we zullen waarschijnlijk met een schone lei beginnen na de verkoop. (En als we nog €10.000 verlies hebben, betalen we dat met ons spaargeld.) Met die schone lei is er zo veel mogelijk. We mogen een hypotheek tot €345.000, maar dan zitten we er diep in, dus zo ver willen we absoluut niet gaan. Er is een voorbeeld berekend met een huis van €275.000. Dan hebben we iets minder maandlasten (niet veel), maar dan zijn we wel als een malle aan het aflossen en over 20 jaar is onze hypotheek dan volledig afgelost. Dus geen restschuld meer van ruim een ton! Natuurlijk zijn er heel veel opties. Een lagere hypotheek betekent nog lagere maandlasten. Een hogere hypotheek zou kunnen, waarbij we bijv. €250.000 in 20 jaar aflossen en €40.000 in 30 jaar. Ik heb voor de komende weken afspraken met twee verschillende makelaars, om eens goed voorgelicht te worden en ons huis te laten taxeren. Van daaruit kijken we verder. En inderdaad, ons plan was om hier nog jaren te wonen. Maar he... Als je opeens de mogelijkheid krijgt om wat groter te wonen met lagere maandlasten... Daar zeggen we natuurlijk geen nee tegen.
Nee, meestal ga je trapsgewijs steeds meer betalen tijdens de bouw. Zo werkte dat tenminste bij de nieuwbouw waar wij hebben gekeken. We hebben trouwens maar bij 1 gekeken, dus misschien zijn er ook andere constructies, maar over het algemeen moet er wel eerst geld op tafel voor de bouw begint. Met dat trapsgewijze heb je dan een relatief korte periode dat je maandlasten echt hoog zijn, maar een relatief lange periode van dubbele lasten. En houd ook rekening met alle kosten die daarna nog komen qua aankleding/tuin, etc. Daar krijg je dan vervolgens wel een heel zuinig huis voor terug, dus wanneer alles eenmaal op orde is, dan zijn je maandlasten (energiekosten en onderhoud) juist lager als je er eenmaal woont. Maar goed, je hebt wel even een buffer nodig voor de tussentijd.
Wat een bizarre tijd was dat met zulke hoge rentesWat gemeen dat jullie zo ontzettend veel betalen per maand en dan nóg met een restschuld zitten van een ton! Ik zou zo snel mogelijk dat verkoopbord in de tuin gooien. Ter vergelijking, wij hebben een hypotheek van ruim 6.5 ton en we betalen 2500 bruto per maand (netto ongeveer 2000/2100 of zo) en over 30 jaar is ALLES afgelost. En zelfs dat is hoger dan bij iemand anders want wij hebben renteopslag gekregen omdat mijn man zzp'er is. Wat ik hiermee wil zeggen is dat jullie er alleen maar voordeliger uit kunnen komen als je lekker verkast
Nee dat begint gelijk en gaat trapsgewijs omhoog. Maar dat omhoog gaan gaat snel en je begint al met een fors bedrag.
Ja klopt, je begint met de grond/kavel, in ons geval ongeveer de helft van de totale hypotheek. Dus dat kan best al een flink bedrag/maandlast zijn. Bij ons was het ook zo dat we vanaf het begin de hele hypotheek aan maandlasten moesten betalen en dan geld terugkregen van het resterende bedrag wat we nog niet gebruikt hadden. Het duurde ongeveer een jaar tot de oplevering, dus wel al die tijd dubbele lasten. En dan heb je een betonblok in de modder staan, dus vloeren, muren etc moeten ook nog gedaan worden voordat je er in kan. Maar dat hoeft niet per se maanden te duren als je het laat doen of zelf vrij neemt. Tuin hebben wij ook vrij snel laten doen zodat de kinderen daar in de zomer lekker konden spelen. (We zijn begin april verhuisd) Maar dat is ook nog een flinke kostenpost waar je rekening mee moet houden.
Het is al uitgelegd zie ik maar je begint vrijwel direct met betalen en dat bouwt stapsgewijs op. En dat gaat best snel ook.
je kan de rente wel mee financieren, dan heb je als extra lasten alleen de aflossing per maand. Ik zit in het hele proces (huis wordt momenteel gebouwd), als je meer wilt weten hoor ik het wel!
Wij hebben eind jan. 2018 eerst een huis gekocht en een week later ons huis te koop gezet (die was ook binnen een week al verkocht ). De overdrachten hebben we laten overlopen. 15 mei overdracht vh nieuwe huis en 22 mei de overeracht vh oude huis. Zo zaten we niet met bewonings-overbrugging en hadden we maar voor een week een overbruggingskrediet nodig
Dank voor de cijfertjes. Ik had verwacht dat jullie hypotheek lager zou zijn, maar zo te lezen hebben jullie destijds ruim boven de aankoopwaarde gefinancierd. Jullie huis was 3 jaar geleden 210.000 waard. Laten we aannemen dat dit inmiddels zo'n 10% meer is, dus 235.000 euro. Jullie hebben hier een hypotheek op van 235.000 euro, waarbij er 20.000 euro is opgebouwd. Bij verkoop zou dit dus neerkomen op een overwaarde van 20.000 euro. De hypotheek en de opbrengst van de woning vallen (uitgaande van dat jullie woning nu 235.000 waard is) tegen elkaar weg. Voor de aankoop van de nieuwe woning zal je ongeveer 15.000 euro aan kosten maken (kosten koper, taxatie, makelaarskosten, etc.) Van die 20.000 overwaarde, blijft er dan 5.000 over waarmee je de nieuwe hypotheek kunt verlagen. Je wil vervolgens een huis kopen van 275.000. Daar heb je dan dus nog 270.000 hypotheek voor nodig en die wil je in 20 jaar aflossen. De goedkoopste aanbieders bieden een rentevast periode van 20 jaar aan voor 1,5% rente. Je komt bij een annuïteitenhypotheek dan uit op 1303 euro bruto en dan is alles in 20 jaar afgelost. Je geeft aan dat je nu ook 1300 euro betaalt bruto. Als je deze stap zou zetten, dan betekent dit dat je maandlasten bruto dus ongeveer gelijk zullen blijven. Netto zal je er zelfs op achteruitgaan, omdat je nu met 5,8% meer hypotheekrenteaftrek krijgt dan wat je bij de nieuwe hypotheek met 1,5% zult krijgen. Andere optie is om de restschuld van 105.000 aflossingsvrij te houden (waardoor dit na 20 jaar dus een restschuld blijft!). In dat geval worden je maandlasten de komende 20 jaar worden dan 927 euro bruto. Daarna blijf je natuurlijk zolang je die restschuld van 105.000 niet aflost, hier alsnog oneindig lang rente over betalen.... Jullie zullen je dus af moeten vragen waar het nu precies om gaat: dat je na 20 jaar geen restschuld meer hebt of dat je die restschuld voor lief neemt en de komende 20 jaar lagere lasten hebt, waarna je daarna dus (zolang je die 105.000 niet aflost) rente blijft betalen over de openstaande 105.000 euro. Een andere optie die je nog hebt is om een huis te kopen voor 275.000 euro met 270.000 hypotheek, waarbij je dit in 30 jaar annuïteit afbetaald tegen een rente van 1,95% (rente staat dan weer 30 jaar vast). Het nadeel hiervan is dat je de laatste 10 jaar geen hypotheekrente aftrek meer hebt, maar aangezien je hypotheek de laatste 10 jaar laag is en de rente van 1,95% ook laag is, zou dat geen reden moeten zijn om dit te laten. Je zou dan 30 jaar lang 991 bruto betalen en dan is na 30 jaar alles afgelost. Ander nadeel hiervan is natuurlijk dat je dan 30 jaar betaald, terwijl je ook met 1303 euro bruto per maand in 20 jaar klaar kunt zijn. Andere optie die ik in een eerdere post aanhaalde, is om te blijven wonen waar jullie nu zitten, maar om maandelijks extra geld vrij te maken om de inleg in de bankspaarhypotheek te verhogen en om extra af te lossen. Daarmee kun je je maandlasten ook relatief snel laten dalen. Je krijgt dan een sneeuwbaleffect: want hoe meer je inlegt en aflost, hoe lager je hypotheek wordt. En hoe meer ruimte je daardoor in de toekomst weer overhoudt om verder te gaan met aflossen. Nadeel is wel dat hier regels aan verbonden zijn aangezien je een bankspaarhypotheek hebt, je moet dit dus in overleg doen met je adviseur. Oh en tot slot: je moet dit financieel natuurlijk wel kunnen, want als je weinig of niks overhoudt per maand, dan schiet dit natuurlijk niet op.
@Appeltje85 Wat een uitgebreid antwoord, bedankt voor het meedenken! Ik was niet helemaal duidelijk, sorry. Die makelaar die hier 3 jaar geleden 5 minuten door huis heeft gelopen schatte het toen op €190.000. Hij is nu weer gebeld en hij zei nu €210.000. Dus we gaan er vanuit dat we ongeveer quitte spelen. We willen graag van die ton restschuld af. Geen probleem als er nog €40.000 ofzo staat, maar graag niet zooo veel. De laatste optie is voor ons geen optie, want we houden niet heel veel over per maand. Wat we overhouden sparen we netjes, maar om het grote bedrag flink te laten slinken is het wel echt te weinig. Ik denk dat we gaan voor de optie dat we in 20 jaar een groot deel aflossen en een klein stukje in 30 jaar.
Ik zou je denk ik aanraden om het grootste gedeelte in 30 jaar af te lossen als je nu maar weinig geld overhoud. Bij een annuiteit betaal je een gecombineerd bedrag van rente en aflossing. Gedurende je looptijd daalt het rente deel en stijgt het aflossingsdeel. Buiten het feit dat hypotheekrenteaftrek sowieso steeds verder afgebouwd wordt, hou je die laatste jaren een zeer klein deel aan rente over waardoor de aftrek ook verwaarloosbaar is. Laat de verschillende scenario's zoals geschetst door @Appeltje85 goed doorrekenen door je adviseur zodat je een afgewogen keuze kan maken. Lijkt me moeilijk als je er zo weinig in zit!
Geen dank! Ah, het is nu 210.000 waard. Ja, dan heb je geen overwaarde van 20.000 euro maar een restschuld van 5.000 euro. Hebben jullie genoeg spaargeld om die 5.000 restschuld te betalen en daarnaast de kostenkoper van zo'n 15.000 te betalen? Dus zo'n 20.000 eigen geld? (En je wil daarnaast natuurlijk ook nog wat achter de hand hebben als reserve). Als je dit namelijk niet hebt en je moet het meefinancieren, dan heb je dus geen hypotheek van 270.000 nodig maar van 290.000. Dan worden de maandbedragen die ik noemde alleen nog maar hoger natuurlijk. Het is inderdaad ook nog een optie om een deel in 20 jaar af te lossen en de rest in 30 jaar. Je gaat dan wel niet heel veel zakken in maandlasten t.o.v. nu. Maar je bent wel in 30 jaar klaar inderdaad. Ik zie misschien ook nog een andere mogelijkheid, maar heb daar nog wat meer informatie voor nodig? -Zijn jullie inkomens ongeveer gelijk of is er één van jullie beiden die aanzienlijk meer verdient? (Als je cijfers wil delen, dan is dat nog handiger natuurlijk). -Staan huis en hypotheek op dit moment op beide namen? -Zijn jullie getrouwd of geregistreerd partner? En tot slot: -Ben je bij een onafhankelijk hypotheekadviseur geweest, zoals bv hypotheekshop? Bij een bank zoals Rabo? Onafhankelijk adviseur is echt aan te raden, omdat deze hypotheken kan afsluiten bij verschillende verstrekkers. Een verstrekker als Rabo kan jou alleen de rente bieden die zij zelf hebben, maar mogelijk zitten andere verstrekkers wel stukken lager. Op een bruto hypotheekbedrag van 1300 euro kan dat een flink bedrag schelen. In mijn rekeningvoorbeelden heb ik al telkens gerekend met de rente van de laagste aanbieders van dit moment.
Ik zou ook aanraden om zoveel mogelijk of misschien zelfs alles over 30 jaar af te lossen. Ik las ergens dat de huidige woning van TS goed is afgewerkt en vrijwel af is. Als je een nieuwe woning zoekt die dat ook is, dan sta je waarschijnlijk met 10 potentiele kopers in de rij. Zeker gezien de populaire prijsklasse van de nieuwe woning. De kans is dus aannemelijker dat het een woning wordt waaraan wat meer moet gebeuren. Als je dan ook weer een hoog afwerkingsniveau wil, dan zal je eigen geld nodig hebben. Als je dan een hypotheek hebt waarbij je niet veel overhoudt, dan schiet dat niet op. Dus ik ben dat helemaal met jou eens Mythique.