Uiteraard gaan wij dit ook voorleggen aan onze adviseur, maar misschien zitten hier ook al mensen die hier wat zinnigs over kunnen zeggen uit eigen ervaring (of beroep). Als er meer informatie nodig is, dan hoor ik het wel. ML en ik hebben 5 jaren geleden een woning gekocht. De hypotheek is op dit moment ongeveer 70% van de huidige waarde van de woning. Deze hypotheek bestaat voor 75% uit een spaarhypotheek en de overige 25% is aflossingsvrij. Beide hypotheekdelen hebben een rente van 5% en deze rente staat de komende 15 jaar nog vast. We hebben een behoorlijke bedrag op de spaarrekening waar we vermogensbelasting over moeten betalen. We zouden graag binnen nu en enkele jaren verhuizen naar een duurder huis en het staat voor ons vast dat ons spaargeld (minus een buffer achter de hand) willen gebruiken voor onze huidige of toekomstige woning. Wat is nu verstandig? Spaargeld gaan aflossen op onze aflossingsvrije hypotheek of op onze spaarhypotheek? Of juist inleggen op onze spaarhypotheek? Of niks doen met het spaargeld en dit inbrengen in de nieuwe woning als eigen vermogen? Weet iemand trouwens een handige site waar we kunnen berekenen wat bovenstaande scenario's ons gaan schelen in maandlasten? En net zo belangrijk: hoe we kunnen berekenen wat we uberhaupt maximaal boetevrij mogen aflossen / inleggen?
De bepalingen over boetevrij aflossen staan in je hypotheekovereenkomst. Verder zou ik als je nu al weet dat je over een paar jaar wil verhuizen, goed bedenken hoe hoog de aankoopsom van dat nieuwe huis dan ongeveer zal zijn. De overwaarde van je eigen huis moet je namelijk in je nieuwe huis stoppen, anders wordt die waarde van je nieuwe hypotheek afgetrokken en is de hypotheekrente voor dat deel niet belastingaftrekbaar. Kan dus ongunstig zijn.
Ik denk dat je adviseur je daar het beste over kan adviseren. Wij hadden vorige jaar dezelfde situatie en hebben toen 1/3 in het aflossingsvrije gedeelte gedaan en 2/3 afgelost op de spaarhypo. Dit kwam het gunstigste uit in ons geval, maar waarschijnlijk hangt dat ook allemaal af van de bedragen. Wij willen (naja ik vooral, mijn man is nog niet helemaal overtuigd) ook over een tijd naar een grotere woning (en dus helaas duurder ). Het geld wat we ingelegd hebben, blijft dan in de hypotheek. Dat willen we juist ook. Waarschijnlijk zodat het een deel van de restschuld opvangt en ook zodat de nieuwe hypotheek ook weer lager uitvalt. De spaarrente is nu zo laag en je betaalt vermogensbelasting. Op die manier heb je gewoon een negatief rendement. Daarom vonden wij het verstandig om af te lossen. Uiteraard hebben we een deel overgehouden voor onvoorziene zaken zoals werkeloosheid, defecte auto etc.
@gitta: ik zie dat we 10% boetevrij kunnen aflossen. Ik had gehoopt dat het meer zou zijn Bedankt voor je andere tip. Een toekomstig huis zal duurder zijn dan het huidige en we zullen de overwaarde in ons huidige huis sowieso in het nieuwe huis stoppen (i.p.v. daar extra hypotheek voor opnemen). Dan is er geen beperking op de aftrekbaarheid toch? @dawnie: mag ik vragen waarom jullie hebben afgelost op de spaarhypotheek i.p.v. hebben ingelegd op de spaarpolis? En scheelt dat een leuk bedrag in de maandlasten? Edit: ik hoorde laatst van kennissen die maximaal boetevrij hadden afgelost op hun hypotheek dat dit maar 30 a 40 euro per maand scheelde. Dat valt me eerlijk gezegd nogal tegen, maar goed, ik weet ook niet hoe hoog hun hypotheek is natuurlijk.
Poe, ik moet zeggen dat mijn man het allemaal geregeld heeft. Maar volgens mij hebben wij ingelegd op de spaarpolis en zei ik het dus verkeerd. Ik vind dat we best wel wat extra hebben ingelegd (12% van de hypotheek), maar qua maandlasten scheelde het echt maar een paar tientjes. Vond ik ook erg tegenvallen. Precieze bedragen wil ik hier niet neerzetten, dus dat is natuurlijk wel een beetje lastig vergelijken.
Nee, bedragen noemen is ook helemaal niet nodig, ik houd daar zelf ook niet van Ik was meer benieuwd of de verandering in vaste lasten jullie tegenviel / meeviel. Ik heb inmiddels gebeld voor een afspraak met onze adviseur. Helaas kan dat pas over 2 weken, dus als er nog anderen zijn met ideeën hierover, dan hoor ik het graag.
De aflossingsvrije (de naam zegt het al) kun je vrij aflossen. Bij ons te minste wel. Ik zou dus dus liever de hypotheek aflossen dan vermogensbelasting betalen. Je maandlasten gaan naar beneden dus kan je ook weer meer sparen. Ook al is het maar 40 euro dat is toch weer 480 op jaarbasis onnodige rente. Je zegt dat je in de toekomst wil gaan verhuizen. Je kan dan je spaargeld al weer aangevuld hebben om je verhuiskosten te betalen. En met de overwaarde van je huis hoef je dan ook weer minder te lenen voor een volgend huis.
De naam 'aflossingsvrij' zegt helemaal niet dat je vrij kan aflossen... Aflossingsvrij betekent juist dat je gedurende de looptijd niet maandelijks aflost. Na wat Google werk kom ik er ook achter dat je meestal maar 10% van het beginbedrag boetevrij mag aflossen per jaar. Dat zouden we dus inderdaad kunnen doen, maar dan blijft er nog steeds te veel spaargeld over om de vermogensbelasting te ontduiken. Edit: het is trouwens absoluut niet mijn bedoeling om met mijn laatste zin iemand voor het hoofd te stoten, want ik realiseer me dat het een luxe is als je vermogensbelasting mag betalen.
Weet je zeker dat die10% ook voor jou hypotheek geld. Op ons spaardeel mogen wij inderdaad maar een bepaald percentage aflossen maar die aflossingsvrije mogen we gewoon onbeperkt inlossen. Heb het speciaal voor je nagekeken zojuist omdat ik begon te twijfelen.
Dat klopt, dan hoef je daar inderdaad geen rekening mee te houden. Het is vaak 10%, alleen bij een hypotheek met variabele rente kun je meer aflossen, want zij hebben geen bedrag voor je geleend tegen een vaststaande rente. Daar lopen ze dus geen renteverschil mis. Het klopt wel dat het wel wat tijd duurt voordat je een substantiële verandering in je maandlasten merkt, maar de vermindering van vermogensrendementsheffing moeten jullie natuurlijk ook meetellen.
Waarmee ik niet wil zeggen dat je het mis hebt ofzo maar het kan dus wel. Gekke gedachte: heb je genoeg spaargeld om je hele aflossingsvrije hypotheek af te lossen? Ik hoef geen bedragen maar dan zou je kunnen kijken of de boeterente lager is dan de vermogensbelasting die je moet gaan betalen. Als dat zo is zou voor mij de keuze snel gemaakt zijn.
@Nijntje: ik heb het even nagekeken en bij ons is het 10% dat we boetevrij mogen oplossen (dit geldt voor zowel het spaar- als het aflossingsvrije deel). We zouden het aflossingsvrije deel op dit moment inderdaad volledig kunnen aflossen met ons spaargeld, maar ik heb berekend dat dit niet aantrekkelijk is vanwege de hoge boeterente die we dan moeten betalen. Dit zal wel komen doordat we nog 15 jaar de rente vast hebben staan. Ik zal dit onze adviseur wel nog eens laten narekenen.
Wij zitten in hetzelfde schuitje. Hier 60% spaar en 40% aflossingsvrij. Vorig jaar bedachten wij ons dat we extra wilden aflossen want er was genoeg spaargeld. Wij mogen 10% vrij aflossen per kalender jaar. Helaas besloten we dit op 4 januari, als we dit een maand eerder bedacht hadden, hadden we zowel in december als in januari 10% kunnen aflossen. Hier is de ervaring dat zolang je het geld op de rekening hebt staan, je er toch wel een bestemming voor vindt . Wij hebben ook 10% afgelost en dit scheelde netto 35 euro aan maandlasten. Behoorlijk teleurstellend omdat het toch een flink bedrag is (kleine auto). Desnondanks gaan we het dit jaar weer doen, omdat het geld anders maar op de spaarrekening staat/het opgaat aan dingen die we niet nodig hebben. We hebben een prima buffer, en van vermogensbelasting betalen houd ik niet (al was het in ons geval niet zoveel).
Wij hebben jaren geleden, nog bij ons oude huis, de hypotheek overgesloten omdat de rente toen opeens ook erg laag was. Wij waren uiteindelijk goedkoper uit omdat de rente zo laag was. De boeterente hebben we toen apart betaald, geloof ik. We hebben toen geen eigen geld in gebracht, dus wat dat betreft een andere situatie maar misschien loont het om te kijken wat je maandelijks gaat betalen als je wel meer aflost dat boetevrij mag. Verder is de spaarrente op dit moment zo laag dat je beter 30 tot 40 euro per maand minder kunt betalen aan je hypotheek, dan dat je het op een spaarrekening hebt staan. Bij de Rabo, met een gewone simpele internetspaarrekening krijg ik nu 0.9% rente....
De huidige rentes staan zo rond de 3,7% geloof ik. Oversluiten is dan een optie die ik zeker met je adviseur zou bespreken als ik jou was. Hebben wij ook net gedaan incl een flink bouwdepot en we komen lager uit qua maandlasten dan onze vorige hypotheek door de 1,3% lagere rente. erg fijn! lagere maandlasten en budget om uit te bouwen! Verder kan je toch jaarlijks die 10% aflossen? Op welk deel het voordeligst is moet je dan even laten berekenen.
Wij hebben dit jaar ook flink afgelost op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek. Normaal mogen wij ook maar 10% boetevrij aflossen, maar dit jaar mochten we aflossen totdat de hypotheek hetzelfde was als de WOZ-waarde. Ons huis stond 30.000 onder water, dus dat tikte lekker aan. Het scheelt ook behoorlijk in de maandlasten, want wij betaalden 6% rente en ontvangen maar 1,5% op onze spaarrekening. Ik geloof dat meer banken die regel hebben ingevoerd voor onder water staande huizen, dus misschien biedt dat je nog wat mogelijkheden om extra af te lossen?
Een ander argument voor aflossen is eventueel, dat het maximum percentage voor aflossen geleidelijk daalt van 52% naar 38% (0,5 p /jr)