We zitten hier in dubio, ik wil aflossen op onze hypotheek, man niet. Wat is wijsheid? We hebben over een paar weken een gesprek met een adviseur, maar al wat extra info is fijn van te voren! De uitleg: we hebben een hypotheek met 2/3 spaarbank en 1/3 aflossingsvrij. Onze rente is 4,2. Is het dan gunstig om op het aflossingsvrije deel af te lossen? Zelf dacht ik van wel omdat de rente erg hoog is en het bedrag daarmee omlaag gaat. Man vindt van niet omdat hij aangeeft dat het bij de belasting weer minder voordelig is...! Wie kan er helpen?? Alvast bedankt voor de info!
In het algemeen is het vaak voordeliger om je hypotheek (deels) af te lossen. Dit komt omdat vanwege de lage spaarrente op je spaargeld, ookal krijg je minder hypotheekrenteaftrek. Maar of en hoeveel precies hangt wel af van je hypotheek, de hoeveelheid spaargeld, hoeveel je wilt aflossen, de (WOZ)waarde van je woning, de rente, enz. En vooral ook van de voorwaarden bij de bank (ben fiscalist - geen hypotheekspecialist dus weet niet hoe dat zit met spaar en aflossingsvrij, de verzekeringen eraan gekoppeld etc). Maar iig gaat de opmerking van je man juist niet op - aflossen is meestal goedkoper dan gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.
Misschien kun je een deel spaargeld bij je spaarhypotheek laten zetten, dus niet als aflossing maar als extra spaargeld. Daar krijg je namelijk ook die 4,2% rente op. Maar je adviseur kan je beter voorlichten dan wij. Met de vorm hypotheek die jij hebt zou ik niet zomaar aflossen.
Wij hebben onze aflossingsvrije hypotheek bijna afgelost, daarna beginnen we aan de spaarhypotheek. Wij hadden half-half. Spaargeld levert niets op momenteel. Als je 4,2 procent rente betaalt en daar de helft van terugkrijgt met de hypotheekrente aftrek (dat geldt alleen als je zoveel verdient dat je 52 procent belasting betaalt over je salaris, anders krijg je minder terug), dan betaal je netto nog steeds 2,1 procent. Dus als je geen spaarrekening hebt waar je tenminste 2,1 procent rente over krijgt, is aflossen gunstiger. Even heel simpel uitgerekend, maar globaal klopt dit in ieder geval voor de aflossingsvrije hypotheek. De spaarhypotheek is ingewikkelder, dat moet ik zelf ook nog uitzoeken.
Wij lossen af wat we aan het einde van het jaar 'teveel' aan spaargeld hebben (meer dan de belastingvrije voet). Dat is heel leuk, want de maandlasten gaan omlaag en daarmee vangen we allerlei andere prijsstijgingen op. En het sparen gaat het jaar erna nog sneller dus kun je weer meer aflossen. Je krijgt dan inderdaad minder belastingteruggave. Maar bedenk wel: dat is maar een stukje hypotheekrente die je terugkrijgt, die rente heb je eerst wel zelf moeten betalen. Je krijgt minder terug omdat je minder hebt betaald.
Ja? Vertel! Ik heb nl een spaarhypotheek en qua belasting kom ik wel in de problemen als ik er korter dan 20 jaar over doe. En qua maanlasten merk je er niet veel van volgens mij... Dus ben wel geïnteresseerd
Geen idee hoe dat zit qua Geen idee hoe 't zit qua belastingen maar wij gaan voor 10 eerder er vanaf zijn. Dan hebben we 'm 20 jaar gehad. Ons gaat 't ook niet om de maandlasten, wij doen looptijd verkorting
Wij hebben ook een deel spaar en een deel aflossingsvrij en houden na 30 jaar nog een hoop over. Zouden wij kunnen inleggen om het restbedrag kleiner te maken of is aflossen puur voor het verkorten van de 30 jaar of het verlagen van de maandlasten?
Al je aflost op het aflossingsvrije deel, worden de maandlasten lager en houd je na 30 jaar een lager restbedrag over. Dit willen wij ook doen als mij studieschuld is afbetaald, kan het geld wat we daar nu aan kwijt zijn mooi naar de hypotheek.
Wij twijfelen ook en wij zouden dan ook in ons spaardeel inleggen. Hebben we al een keer gedaan en in dat geval gaat je teruggaaf ook niet omlaag. We twijfelen nog tussen wat extra zonnepanelen, omdat dat ons per maand oplevert dan inlossen.
Het is echt een groot misverstand om te denken dat het belastingtechnisch niet voordelig is om af te lossen. Ik leg het vaak zo uit: van iedere euro die je aan rente betaalt, krijg je (in de meeste gevallen) 40 cent terug. Dat betekent dat je 60 cent alsnog zelf betaald. Als je aflost betaal je ook die 60 cent niet meer. Aflossen, zeker op een aflossingsvrije hypotheek, is altijd voordeliger. Als je niets doet met een aflossingsvrije hypotheek, blijf je al die jaren rente betalen over het volledige leenbedrag maar staat na 30 jaar nog steeds de volledige schuld! Dan heb je dus al die jaren alleen de bank gespekt met het betalen van rente. Als je aflost ga je direct minder betalen en is je schuld kleiner. Als het overigens puur om de cijfers gaat, is inleggen in de spaarhypotheek op de complete looptijd van de hypotheek gezien nog voordeliger. Het levert je meer voordeel op. Maar omdat de aflossingsvrije hypotheek altijd blijft bestaan als je er niets mee doet, zou ik voor jullie rust toch aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Mogelijk kun je ook een combinatie van beide doen.
Je kunt bij het inleggen in de spaarhypotheek kiezen voor twee opties of een combinatie ervan: - inleggen in de polis zonder de looptijd in te korten. Je maandlasten gaan dan omlaag omdat je 'spaarpot' sneller vol loopt tot het eindbedrag - inleggen in de polis en de looptijd inkorten. Je maandlasten blijven dan hetzelfde maar je hypotheek is eerder afgelost. Een combinatie van beide is cijfermatig gezien (kosten van je hypotheek over de hele looptijd) het voordeligst. Bijvoorbeeld 10.000,- storten en de hypotheek met twee jaar inkorten. Je maandlasten zouden dan omlaag kunnen gaan en je bent eerder van de hypotheek af. Google eens op de blog van 'geld is tijd'. Daar vind je een handige spaarhypotheektool waar je kunt berekenen wat voor jullie het handigst is. Ga vooral niet af op adviseurs want die raden dit vaak niet aan en blijven wijzen op het maximale belastingvoordeel.
Ja iinderdaad is het ons afgeraden ja. Ook met oog op box 1 box 3 verhaal bij een kortere looptijd dan 20 jaar. Maar ik ga googelen, dankjewel!
Klopt, dat is het bekende verhaal van de adviseurs. Op het blog wat ik hierboven aanhaalde, kun je de gegevens van je hypotheek invoeren en zie je gelijk wat deze hypotheek je normaal gezien over de hele looptijd kost. Vervolgens kun je lukraak wat aflossingen/inkortingen gaan invoeren en kijk dan eens naar de totale kosten van je hypotheek: die nemen altijd af!
Sinds 1 april zijn de beruchte 'tijdsklemmen' op de spaarhypotheek vervallen! Er zijn verschillende artikelen met tips over op internet te vinden.
Wij hebben spaar- gedeelte en volgens de nieuwe regels een annuïteiten-gedeelte. Op dit moment lossen we op onze annuïteiten hypotheek af. De reden waarom we dit doen is omdat niet "gehele" bedrag aan hypotheek is aftrekbaar. Je betaalt dus een stukje rente en een stukje aflossing. Rente wordt steeds lager en dus aftrekbaar bedrag ook lager. Daarnaast bijkomend voordeel is omdat we door het aflossen qua hypotheek onder bepaalde % van de waarde van je woning zitten wordt het risico voor de bank lager en voordeel voor ons een lagere rente. Dus ook mandelijkse lasten. De % zijn bij iedere bank verschillend, je kunt de actuele standen bij de bank opzoeken.
Hoe berekenen ze dat dan? Wij hebben door de stijgende huizenprijzen, een restschuld van rond de 75-80% van de waarde van ons huis.