Na het lezen van dit boekje bol.com | Hypotheekvrij!, Gerhard Hormann | Boeken zijn mijn ogen open gegaan en ben ik (zijn wij) aan het nadenken hoe we onze spaarhypotheek extra/eerder willen gaan aflossen. Wie lost er ook al extra af op de hypotheek of is van plan dit te doen? Ik besefte door het boek ineens hoe vast wij eigenlijk zitten met een hypotheek die 30 jaar loopt en waar we pas na 30 jaar alles kunnen aflossen. Ik wil snel minder afhankelijk worden van een bank en meer het gevoel hebben het heft in eigen handen te hebben. Zeker ook omdat ons huis flink minder waard is dan de hypotheek die we hebben. Inmiddels ook veel inspirerende blogs ontdekt van mensen die actief aflossen. Het lijkt in!
Het is idd veel geld wat je aan de bank geeft. Maar vergeet niet dat je een groot deel ook weer terugkrijgt. Ik besteed het liever aan iets anders. Wij hebben nu 7 jaar een hypotheek. Als hij afgelost is, ben is 54. Nog genoeg tijd om daarna verder te sparen.
Wij lossen nu veel af. We kunnen veel sparen, maar de rente op spaarrekeningen is nu zodanig dat het voor ons meer oplevert om af te lossen. En ondanks dat je geld terugkrijgt van de belastingdienst betaal je netto nog altijd, dus aflossenloont altijd.
Nee, kan het geld nu simpelweg niet missen. Nou ja, of ik moet de komende 20 jaar niet op vakantie willen.. is een bewuste keuze dus. Overigens heb ik niet zo'n hoge hypotheek + hypotheek is rond de executiewaarde, de noodzaak is daarom niet zo hoog in mijn ogen. Uiteraard is het goedkoper om af te lossen, maar wil daar nu geen dingen voor moeten laten. En ik weet niet of ik er over 20 jaar nog ben, dus ik wil nu ook nog een beetje kunnen genieten
Je krijgt minder terug dan je betaalt, dus het is nog altijd zonde-geld vind ik. Wij lossen actief af. We pakken nu eerst ons aflossingsvrije deel aan. Dat was 1/3 deel van de hypotheek en dat hebben we als het goed is over twee jaar afgelost. Dat is binnen 10 jaar na de start van de looptijd. Het scheelt lekker in de maandlasten, we betalen elk jaar minder. En dat is een mooie compensatie voor andere kosten die steeds stijgen. We moeten nog even bedenken wat we doen als dat deel afgelost is. Gaan we dan door of zoeken we naar een deposito en zetten we een deel van ons spaargeld langer vast. Tegen die tijd maar even kijken hoe het er allemaal voor staat.
Maar zoveel kunnen we niet sparen om zo'n groot bedag af te lossen. Dan kunnen we in ieder geval geen leuke dingen meer doen. Uiteraard betaal je je scheel aan de bank, maar dat is bij elke lening. Ik kan er niet zo mee zitten. Misschien als we een groot bedrag ontvangen voor welke reden dan ook. Volgend jaarbgaan we verbouwen, maar dat sparen we zelf bij elkaar. We hogen hoe dan ook nooit de hypotheek op.
Over welke bedragen hebben we het eigenlijk? En stort je dat automatisch elke maand, of spaar je eerst een groot bedrag en los je eens per jaar iets af?
Ik zie het anders......Wij betalen minder hypotheek dan een gemiddelde huurder huur betaald, wij hebben een "nieuw" vrijstaand huis van alle gemakken voorzien. Wij hebben altijd een aflossingsvrije hypotheek gehad en gaan nu pas een deel aflossen. Waarom zou ik nu (2 jonge kinderen) zoveel willen aflossen terwijl wij over 20 jaar meer verdienen en meer kunnen missen?
Dit heet investeren, wat ook heel slim is Dus niet in aandelen, of je bankrekening spekken, maar zichtbaar waardevermeerdering.
Wat ik inderdaad anderen hierboven al zie schrijven: je betaald altijd nog meer dan dat je terugkrijgt dus aflossen loont altijd. Ook lees ik overal van het zgn. sneeuwbal effect. Het kleine beetje rente wat je minder betaald, los je weer extra af enz. enz. Als ik ervaringen van mensen lees, kan iedereen aflossen. Al zijn het maar kleine beetjes. Met handige tips kun je al snel veel besparen. Ik ben momenteel heel veel aan het lezen op deze blog: Spaarcentje. Zij zegt ook nadrukkelijk dat aflossen echt niet alleen is voor mensen die veel geld overhebben, iedereen kan het!
Dat bepaal je zelf en hangt ook van je bank af. Ik lees verhalen van mensen die alles wat ze besparen en over hebben (al zijn het maar kleine bedragen) bij elkaar sparen tot bijv. een bedrag van 500 euro en dan aflossen. Dat lijkt me wel wat...
Een koophuis is inderdaad een goede investering en altijd beter dan een huurhuis. Maar verder doe je aannames die ik juist niet meer durf te maken (al deed ik het eerder ook hoor!). Juist deze crisis leert ons dat er niets zeker is. Wie zegt dat je 20 jaar lang je baan behoudt? Wie zegt dat de energiekosten in die 20 jaar niet de pan uitrijzen? Wie zegt dat de zorgkosten niet veel meer stijgen dan je loon/inflatie stijgt? Juist de crisis heeft ons geleerd dat er geen zekerheden zijn.
Waar ik benieuwd naar ben is of je een boete moet betalen als je extra wilt aflossen? Dit topic zet me wel weer aan het denken.
Bij extra aflossen moet je op 2 dingen letten. Ten eerste een ptentiele boeten van je hypotheekverstrekker. Vaak mag je op jaarbasis niet meer dan 10% aflossen, maar dat staat in de voorwaarden. Verder moet je opletten bij het aflossen op een spaarhypotheek dat je binnen de bandbreedte gesteld door de belastingdienst blijft, anders wordt je uit box 1 geknikkerd en bouw je verder op in box 3. En dat is belast boven eexn bepaald bedrag. De regels hiervoor kun je op de site van de bd nalezen.
Ik zie dat je een spaarhypotheek hebt. Let dan op de 1 op 10 bandbreedte-regel van de belastingdienst. Het hoogste bedrag dat je in een jaar aflost, mag maximaal 10x zo hoog zijn als het laagste bedrag dat je in een jaar aflost. Zolang je daar binnen blijft, valt het in box 1 en daar kun je het aftrekken. Als je er overheen gaat, valt het in box 3, je vermogen. Je moet dus nooit te veel aflossen, want je moet in de laatste jaren van je hypotheek nog steeds een klein bedrag kunnen aflossen, dat niet lager is dan 1/10 van de maximale aflossing in een van de jaren ervoor. Ik zou me hierover laten informeren bij een hypotheekadviseur. Extra aflossen is op zich goed, maar ik zou het niet doen zonder hypotheekadviseur. Je weet zelf gewoon toch minder goed waar je mee bezig zijn en wat de consequenties kunnen zijn. Er zijn ook hypotheekverstrekkers die een boete-clausule hebben voor als je gaat aflossen. Wij hadden behoorlijk wat spaargeld toen wij ons huis kochten. Wij hebben van te voren met onze hypotheekadviseur laten vastleggen wanneer we de eerste jaren extra zouden aflossen en welke bedragen. Daardoor blijven we binnen de 1 op 10 bandbreedte en lossen we extra af. (Dat was voordeliger dan minder lenen en spaargeld meteen gebruiken. ) Edit: Proest, bijna tegelijk met Juul hetzelfde verhaal...
Bedankt voor de tips. Ik ga me hier verder in verdiepen. Het lijkt me een heerlijk gevoel om minder afhankelijk te zijn van een bank.
Wij gaan dit jaar 4000 euro extra aflossen. En dit willen we elk jaar gaan doen. We kunnen alsnog sparen en op vakantie en geven verder niet veel om luxe (geen behoefte aan vliegvakanties enzo). We moeten ook wel aflossen, want we hebben een hoge aflossingsvrije hyootheek en ik wil niet over 20 jaar nog met een megaschuld zitten.
Die boeteclausule treedt niet zoaar in werking hoor. Je mag sowieso per jaar 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom boetevrij aflossen. (Bij een hypotheek van 250.000 heb je het dan dus al ober 25.000 euro. De meesten van ons zitten daar niet zomaar aan.) Sommige hypotheekverstrekkers houden zelfs 15% aan. Dan zou je dus jaarlijks 37.500 euro mogen aflossen. Dat zijn dus de maximale bedragen die mogen. Minder mag ook altijd! Het beste kun je eens een briefje sturen naar je hypotheekverstrekker met de mededeling dat je graag extra wilt aflossen. Zij kunnen je dan uitleggen hoeveel je mag aflossen en hoe je dat moet doen. Bij spaarhypotheek is er trouwens een verschil in een extra storting doen en echt aflossen. Maar aangezien wij nog niet aan het spaardeel begonnen zijn, weet ik niet precies hoe dat zit. Volgens mij gaan bij het één (aflossen) direct je maandlasten omlaag. (Let op, je ontvangt ook minder hypotheekrenteaftrek.) Bij een storting merk je nu nog niks, maar ben je eerder klaar met aflossen ofzo. Maar er zijn vast mensen hier die dit beter kunnen uitleggen. Wij hebben nze hypotheek destijds zo afgesloten, dat wij hem kunnen dragen zonder de hypotheekrenteaftrek. Ook nu ik minder ben gaan werken. Wij laten dit dus jaarlijks door de belasting terugstorten in plaats van maandelijks. En dat geld gaat sowieso terug in de hypotheek. En verder stoppen we alles wat we boven een belaald bedrag op de spaarrekening zitten ook in de hypotheek. Ik las van iemand dat die nu liever niet wilde afllossen, omdat er nu kleine kinderen zijn. Voor ons geldt die redenatie juist andersom: we hebben nu kleine kinderen en die zijn een stuk goedkoper dan studerende kinderen. Bovendien weten we nu zeker dat we geld overhouden. Over 10 of 20 jaar weten we niet hoe het is. Dus lossen we nu liever af, zodat we dan lagere maandlasten hebben.