Kort vraagje over hypotheek wat zou jij doen?

Wij hebben deel spaar en deel aflossingsvrij, denk dat de verhouding ongeveer 70/30 (meeste dus spaar). Ik zou altijd een deel aflossingsvrij doen als het erg veel scheelt in wat je per maand overhoudt (130 euro is voor de één meer dan voor de ander, het hangt er dus erg vanaf hoeveel je overhoudt). Ik zou geen 130 euro per maand meer willen betalen, omdat dat hier zou betekenen dat we veel minder 'leuke dingen' zouden kunnen doen en veel beter zouden moeten opletten met uitgaven.

Als je een (klein) gedeelte aflossingsvrij doet, heb je dus na de looptijd van je hypotheek wel een restschuld, maar dat wordt dan een nieuwe hypotheek met verhoudingsgewijs dus ook maar een hele kleine maandlast. Daar hebben wij echt bewust voor gekozen.

 

Tjah, het blijft heel persoonlijk. Als je van plan bent om je huis nog een keer in de toekomst te verkopen dan hoef je in principe niet af te lossen, want je lost dan je hypotheek af met opbrengst van je huis. Wisselen naar een volledig spaarhypotheek is handig als je er minstens net zo lang wil blijven wonen als de doorlooptijd van je hypotheek. Dan ben je er zeker van dat je na 30 jaar hypotheek vrij bent.
Maar hoe dan ook, er is voor alle gevallen wel wat te zeggen. Ik denk dat voor alle voors en tegens je moet laten adviseren door een adviseur.

 

Ik vraag me af tot hoeverre ze tegenwoordig nog 100% kunnen garanderen dat dr uit je hypotheek komt wat afgesproken is.
Als de economie nog verder instort, banken nog slechter dr voor komen te staan etc. Ik denk dat ze zich dan niet aan hun beloftes kunnen houden en de klant hiervan de dupe gaat worden.
Wij hadden laatst de discussie over de levensverzekering dat vrijkomt bij overlijden van 1 van ons...... als het goed is tenminste want als de betreffende verzekering op dat moment geen cent heeft kunnen ze ook niets uitbetalen.
De hele hypotheekwereld is momenteel erg onzeker.

 

Nee, ik zou daar niet voor kiezen, omdat je denk ik momenteel niet de garanties kunt krijgen dat er daadwerkelijk 100% staat.
Als je dr toch nog een jaar of 15 wilt blijven wonen mag je dr vanuit gaan dat tegen die tijd de hele handel wel weer is aangetrokken en dus ook de huizenprijzen etc weer zijn gestegen, hierdoor heb je overwaarde welke je dan kunt gebruiken voor je rest aflossing.
Als je terugkijkt in het verleden heeft de huizenmarkt wel vaker onder druk gestaan, maar is daar altijd sterker weer uitgekomen.
Voor hetzelfde geld zie ik het helemaal verkeerd, maar dat is wat mn gevoel om dit moment zegt.

 

Het gaat erom wat jullie willen. Willen jullie na 25 jaar nog met een restschuld zitten of wil je dat alles afgelost is? Dat is de allereerste vraag.

Als jullie het niet erg vinden om met een restschuld te zitten, dan kun je een gedeelte aflossingsvrij nemen en dus een eindkapitaal af te spreken voor het gedeelte spaar. Je kunt samen de adviseur bespreken wat jullie verantwoord vinden.

Je gaat meestal (iets) meer betalen als je je beleggingen omzet naar 100% spaar (uiteraard geldt dit bij behoud van op te bouwen kapitaal). Maar je hebt dan uiteraard wel zekerheid van het eindspaarbedrag op einde looptijd.

 

Meid een hypotheek is zo persoonlijk. Wat voor de een de juiste oplossing is, hoeft voor de ander niet te zijn.
Ga anders naar een onafhankelijk adviseur en legt je wensen en mogelijkheden bij hem neer. Hij kan je dan advies geven.
Wie weet is het wel mogelijk om over te stappen naar een andere geldverstrekker met een gunstigere rente, goede voorwaarden (net zo belangrijk) en valt het uiteindelijk wel mee met de maandlasten. Vraag van te voren wel even hoe de adviseur betaalt wordt (provisie, fee, uurloon) en wanneer de teller gaat tikken.

 

nou je bouwt een groter bedrag op in je spaarhypotheek, dus als je dan verhuisd kan dat potje in je hypotheek worden gestort en is je schuld dus kleiner.
Bijv: je hebt een hypotheek van 2 ton en je hebt na 15 jaar 1 ton gespaard in je spaarpot bij Obvion. Je verkoopt je huis voor 2,3 ton.
Dan heb je dus 0,3 + 1 ton is 1,3 ton 'over'. Dit kan je dan weer in een volgend huis stoppen.
Dus als je een groter deel gaat sparen, zal dat bedrag wat je na 15 jaar daar hebt staan ook groter zijn en hoef je dus minder hypotheek te nemen op een volgend huis.

Wij hebben een 100% spaarhypotheek, niet echt als doel om binnen 30 jaar klaar te zijn, maar meer om zoveel mogelijk te kunnen aflossen als we gaan verhuizen.

 

Het gespaarde deel kun je inbrengen in een nieuwe spaarhypotheek. Ligt er helemaal aan wat op dat moment gunstig is aangezien niemand weet wat er over 15 jaar weer voor (fiscale) regels gelden.

 

Over de eerst afgesloten hypotheek mag je 30 jaar rente aftrekken. Over het algemeen als je verhuist, sluit je dat deel van je hypotheek over en mag je dus over dat deel nog maar het resterende aantal jaren rente aftrekken, maar over het deel dat je nieuw afsluit mag je weer gewoon 30 jaar aftrekken.

Voorbeeld:
Je koopt je eerste huis met een hypotheek van 150.000 euro.
Na 7 jaar verhuis je, nieuwe hypotheek moet in totaal 250.000 worden. Over die eerste 150, die je dan in feite 'oversluit', mag je dan nog 23 jaar rente aftrekken, maar over de nieuwe 100.000 mag je gewoon weer 30 jaar.

Ik hoop dat je 'm snapt. Vind het lastig uit te leggen

 

Als ik het zo lees, zou ik zelf misschien kiezen om de verhouding wat meer om te draaien, dus meer sparen dan beleggen, maar aan de andere kant hebben jullie niet voor niets ooit voor deze constructie gekozen... Zoals mijn man net zei: de beurs gaat nu juist weer de betere kant op (veel slechter kon het haast niet, toch..?), dus lijkt beleggen me op dit moment zeker niet per se een slechte keuze

Het blijft moeilijk en het blijft vooral altijd een gok. De enige die je iets beter onderlegd kan helpen is een financieel adviseur, maar ook dan blijft de beslissing altijd aan jullie.

Succes!

 

Heb je een gesprek met een adviseur gehad over je beleggingsgedeelte?
Als je deze gehad hebt, dan moet je doelrisicoprofiel vastgesteld zijn. Je doelrisicoprofiel bepaalt hoe je belegt (dus agressief-, normaal- of wat veiliger beleggen).

Je vraag over het beleggingstegoed: Ja, deze mag je ook overhevelen. Als ik het goed heb is de Switchverzekering ondergebracht bij verzekeraar Interpolis. In de verzekering sparen jullie een gedeelte en beleggen jullie een gedeelte. Dit tesamen geeft een totale waarde in de verzekering. En die waarde kun je inbrengen in een nieuwe hypotheek.

Je ORV zou ik er inderdaad uithalen (tenzij jullie gezondheid verergerd is en daardoor niet of afwijkend medisch akkoord wordt bevonden bij een andere verzekeraar). Premies van ORV zijn zo omlaag gegaan de laatste jaren.

 

Op je waardeoverzicht (die je elk jaar ontvangt) staat hoeveel er onttrokken wordt van die 188 euro voor de ORV.
Met dat bedrag moet je rekenen om een vergelijking te maken voor de ORV.
Maar de adviseur kan dit ook voor je opzoeken.